청년 내일채움공제 vs 청년도약계좌 실제 수익 비교

청년 자산형성 정책, 무엇이 더 유리한가?

2025년 현재 청년층의 자산 형성을 지원하기 위한 다양한 국가 정책이 운영되고 있습니다. 특히 ‘청년 내일채움공제’와 ‘청년도약계좌’는 많은 청년들이 목돈을 마련하기 위해 선택하는 대표적인 제도입니다. 두 정책 모두 정부가 청년의 저축에 일정 금액을 지원하거나 매칭해 주는 방식으로 가입자에게 수백만 원의 자산 형성 기회를 제공하지만 실제 수익 구조나 수령 금액은 크게 다릅니다. 어떤 제도가 더 유리한지 판단하기 위해서는 단순한 금액 비교가 아니라 가입 조건, 근속 요건, 정부지원 방식, 이자 적용, 중도 해지 시 불이익 등 실제 수익에 영향을 미치는 요인들을 꼼꼼히 따져보아야 합니다. 이 글에서는 2025년 기준으로 청년 내일채움공제와 청년도약계좌의 실제 수익을 조건별로 비교하고 청년 개개인의 상황에 맞는 선택 기준을 제시하고자 합니다.

 

 

 

청년 내일채움공제의 구조와 수익 실현 방식

청년 내일채움공제는 중소·중견기업에 정규직으로 취업한 청년이 2년 또는 3년간 근속할 경우 정부와 기업이 공동으로 적립금을 지원하여 일정 금액의 목돈을 마련할 수 있도록 하는 제도입니다. 2025년 기준으로 ‘2년형’은 청년이 월 12만 5천 원씩 총 300만 원을 납입하면 정부가 600만 원, 기업이 400만 원을 더해 총 1,300만 원을 수령할 수 있도록 설계되어 있습니다. ‘3년형’의 경우 청년 납입액은 600만 원(월 16만 6천 원), 정부 지원금은 900만 원, 기업 지원금은 600만 원으로 총 수령액은 최대 2,100만 원에 달합니다.

청년 내일채움공제의 핵심은 기업에 정규직으로 취업하여 근속을 유지해야만 만기금을 받을 수 있다는 점입니다. 중도퇴사 시 본인이 납입한 금액만 돌려받으며, 정부지원금과 기업지원금은 모두 지급되지 않거나 일부만 환급됩니다. 또한, 지원 기업에 대한 제한이 존재하며 고용노동부가 선정한 중소기업에 한해 제도가 적용되므로 모든 직장인이 가입할 수 있는 것은 아닙니다.

실제 수익 측면에서 보면 2년 또는 3년이라는 짧은 기간에 비해 매우 높은 자산 형성 효과를 기대할 수 있으나 취업 상태 유지와 퇴사 리스크를 감안해야 합니다. 평균 연봉 2,800만 원 이하의 청년에게는 매우 유리한 정책이지만 기업 사정이나 직무 불만족으로 퇴직 시 예상 수익이 대폭 줄어드는 점은 단점입니다.

 

청년도약계좌의 구조와 실제 수익 분석

청년도약계좌는 만 19세~34세의 근로 청년을 대상으로 정부가 매월 납입금에 일정 비율로 장려금을 매칭하여 최대 5,000만 원까지 목돈을 마련할 수 있게 돕는 장기형 금융 상품입니다. 2025년 기준, 청년이 매월 최대 70만 원을 납입하면 정부는 소득에 따라 월 10만 원 내외의 장려금을 추가로 지급합니다. 정부지원은 3~5년간 유지되며 이자소득 비과세 혜택까지 포함되어 있어 금융 수익 측면에서도 유리한 구조입니다.

실제 수익을 계산해보면 청년이 매달 70만 원씩 5년간 꾸준히 납입할 경우 원금은 4,200만 원이며, 여기에 정부장려금 약 1,200만 원(소득 조건에 따라 변동)과 이자소득 약 200만 원(금리 연 3% 기준)이 더해져 총 수령액은 약 5,600만 원이 됩니다. 청년도약계좌의 가장 큰 장점은 근속 조건 없이 자발적 저축만으로도 정부지원을 받을 수 있다는 점이며 실직이나 휴직 상태가 발생해도 일정 조건을 충족하면 유지가 가능합니다.

다만, 단점도 존재합니다. 자발적 저축이라는 구조 특성상 실제로 꾸준히 저축하지 못하면 혜택이 줄어들 수 있고 월 저축금액이 높기 때문에 경제적 부담이 될 수 있습니다. 또한 중도해지 시에는 정부지원금이 환수되거나 일부 차감될 수 있어 안정적인 자금 계획이 필수입니다. 따라서 청년도약계좌는 장기간 꾸준히 저축할 수 있는 자율성과 소득이 있는 청년에게 유리한 제도입니다.

 

실제 수익 비교 – 조건별 시뮬레이션

비교 항목청년 내일채움공제 (3년형)청년도약계좌 (5년형)

가입 조건	중소기업 정규직 취업자	연소득 7,500만 원 이하 청년
납입 기간	3년	5년
납입 금액	월 16만 6천 원 (총 600만 원)	월 70만 원 (총 4,200만 원)
정부지원금	900만 원	약 1,200만 원(소득에 따라 변동)
기업지원금	600만 원	없음
총 수령액	최대 2,100만 원	약 5,600만 원
중도해지	기업·정부지원금 모두 미지급	일부 장려금 회수, 이자는 수령
기타 혜택	퇴직금과 별개, 목돈 일시 수령	비과세 적용, 금융상품 활용 가능

 

이 표를 통해 확인할 수 있듯이 청년 내일채움공제는 짧은 기간에 고수익을 기대할 수 있지만 근속 조건이 까다로우며 반면에 청년도약계좌는 장기적인 저축 능력과 자율성이 있는 청년에게 유리한 구조입니다.

예를 들어, 한 청년이 중소기업에 정규직으로 3년간 근속할 자신이 있고 월 저축 여력이 낮다면 청년 내일채움공제가 훨씬 유리할 수 있습니다. 반면, 프리랜서나 스타트업 종사자처럼 직장이 불안정하거나 고소득에 근접한 청년이라면 청년도약계좌가 더 적합합니다.

 

내 상황에 맞는 선택이 중요

청년 내일채움공제와 청년도약계좌는 각각의 장단점이 뚜렷한 제도입니다. 내일채움공제는 비교적 짧은 기간 안에 높은 수익을 기대할 수 있으나 정규직 근속 조건을 만족하지 못할 경우 실익이 낮아질 수 있습니다. 반대로 청년도약계좌는 장기적인 자산형성을 지원하면서도 근무 형태나 기업 조건에 크게 제한을 받지 않지만 월 저축 부담이 크고 꾸준함이 요구되는 상품입니다.

따라서 두 제도 중 어떤 것이 더 ‘좋다’고 단정하기보다는 본인의 근로 형태, 월 소득 수준, 근속 의지, 자산관리 성향 등을 종합적으로 고려해 선택하는 것이 가장 중요합니다. 더 나아가 둘 중 하나만 고르기 어려운 경우 내일채움공제로 3년간 자산을 형성한 뒤, 이후 청년도약계좌로 전환해 추가 목돈을 마련하는 전략도 고려해볼 수 있습니다.

정부의 청년 자산 형성 정책은 계속해서 진화하고 있으며 각 제도에 대한 충분한 이해와 전략적 활용이 청년들의 미래 재정 안정에 큰 도움이 될 것입니다.