청년 3년 목돈 마련 정책 통합 비교 (2025년 기준)

청년 목돈 마련의 현실과 정부 정책의 필요성

2025년 현재, 청년들이 안정적인 미래를 준비하기 위해서는 단순한 소득 창출을 넘어 ‘자산 형성’이라는 관점에서의 전략이 필요합니다. 그러나 현실은 녹록지 않습니다. 주거비, 생활비, 교육비 등 각종 고정비용이 높은 상황에서 청년이 자발적으로 저축을 시작하기란 쉬운 일이 아닙니다. 특히 사회 초년생일수록 고정 수입이 불안정하고 자산을 불릴 수 있는 금융 지식이나 환경이 부족한 경우가 많습니다. 이러한 구조적 문제를 해결하기 위해 정부는 다양한 목돈 마련 정책을 운영하고 있으며 그중에서도 ‘3년 장기 저축’ 형태의 지원 제도가 큰 주목을 받고 있습니다. 다만 유사한 이름과 조건으로 운영되는 정책들이 많아 청년들이 어떤 제도를 선택하고 어떻게 활용할지 혼란을 겪는 경우가 많습니다. 본 글에서는 2025년 기준으로 운영 중인 주요 청년 3년 목돈 마련 정책들을 종합 비교하여 실제로 어떤 제도가 누구에게 가장 유리한지 객관적으로 분석하고자 합니다.

 

 

 

청년도약계좌 – 전국 단위 대표 정책

청년도약계좌는 2023년 도입 이후 꾸준히 개선되며 현재 2025년에는 청년 목돈 마련 정책 중 가장 대표적인 제도로 자리 잡았습니다. 만 19세부터 34세 이하 청년 중 개인소득이 연 7,500만 원 이하이고 가구소득이 중위소득 180% 이하인 경우 가입이 가능합니다. 가입자는 월 70만 원까지 납입할 수 있으며 정부는 최대 월 4만 원의 장려금을 별도로 지급합니다. 여기에 비과세 혜택이 적용되어 실질 이자 수익 또한 높게 유지됩니다. 3년 이상 유지할 경우 최대 수령액은 약 3,000만 원에서 5,000만 원 사이로 설정되며 이는 가입자의 납입 수준과 정부지원 조건에 따라 달라집니다.

청년도약계좌의 가장 큰 장점은 전국 단위로 적용되며 가입자의 자산 및 소득 수준에 따라 정부지원 비율이 차등 적용된다는 점입니다. 또한 중도해지 시에도 일부 이자 및 원금이 보장되기 때문에 불가피한 상황에 대처할 수 있는 유연성도 갖추고 있습니다. 다만 청년희망적금처럼 초기 2년 만기 상품이 아닌 만큼 중장기 저축 의지가 확고한 청년에게 적합합니다. 특히 주택 구입, 결혼 준비, 창업 등 미래 계획이 뚜렷한 경우 이 제도를 통해 실질적인 기반 자금을 형성할 수 있습니다.

 

지방자치단체 연계형 청년자산형성 프로그램

청년도약계좌 외에도 각 지방자치단체들은 청년 유입 및 정착을 유도하기 위해 자체적인 자산 형성 정책을 운영 중입니다. 대표적으로 경기도의 ‘청년 노동자 통장’, 서울시의 ‘희망두배 청년통장’, 부산시의 ‘청년 희망펀드’ 등이 있습니다. 이들 정책은 청년이 매달 일정 금액을 납입하면 지자체가 추가적으로 지원금을 매칭하여 일정 기간 후 목돈을 마련할 수 있게 하는 구조입니다.

서울시의 희망두배 청년통장의 경우, 만 18세부터 34세 이하의 근로 청년이 월 10만 원 또는 15만 원을 3년 또는 5년간 저축하면 서울시가 동일 금액을 매칭하여 최대 2배로 돌려주는 방식입니다. 예를 들어 월 15만 원씩 3년간 납입할 경우 총 납입금 540만 원에 더해 서울시가 추가로 540만 원을 지원하여 총 1,080만 원을 수령하게 됩니다. 이 제도는 특히 저소득 근로 청년에게 유리하며 소득 기준이 까다롭기 때문에 서류 준비가 필수입니다.

경기도의 청년 노동자 통장 역시 유사한 구조를 가지며 납입 금액에 따라 도에서 최대 100%의 추가 지원을 제공합니다. 이외에도 전라북도의 청년 희망통장, 대전시의 청년 목돈통장 등 각 지역별 정책들이 다양하게 존재하므로 거주 지역과 소득 조건을 바탕으로 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 특히 지자체 정책은 타 지원 제도와의 중복 수혜 여부가 다르므로 반드시 사전에 확인해야 합니다.

 

청년내일저축계좌 및 유사 정책과의 비교

청년내일저축계좌는 기존의 청년희망적금, 청년저축계좌와 달리 근로빈곤 청년층을 대상으로 한 맞춤형 목돈 마련 정책입니다. 2025년 기준으로는 가구소득이 중위소득 100% 이하이면서 근로소득이 있는 청년이 대상이며 매달 10만 원을 저축하면 정부가 1:3 또는 1:2 비율로 매칭하여 3년 후 약 1,440만 원에서 2,160만 원의 자산을 형성할 수 있습니다. 단, 가입 후 일정 근로기간 유지와 자산형성교육 이수 등의 조건이 존재하며 기초생활수급자 또는 차상위 계층은 우선 지원됩니다.

청년내일저축계좌는 소득이 낮은 청년에게 가장 유리한 상품이지만 반대로 중산층 이상의 청년에게는 신청 자체가 불가능하므로 사전 소득 판정 기준을 반드시 확인해야 합니다. 또한 정부의 매칭금은 수급자격 유지가 전제되기 때문에, 중간에 가구 소득이 올라가는 경우 혜택이 축소될 수 있습니다. 따라서 청년내일저축계좌는 단기적인 구직 상태보다는 안정적인 저소득 근로 상태가 유지되는 경우에 적합합니다.

한편, 청년희망적금은 2024년 종료된 상태이며 기존 가입자는 만기까지 유지가 가능하지만 신규 가입은 불가능합니다. 이에 따라 현재 시점에서는 청년도약계좌, 청년내일저축계좌, 지자체 통장이 3대 핵심 자산형성 상품으로 자리 잡고 있으며 각각의 제도가 지원 대상, 지원 구조, 정부 매칭 방식에서 확연히 다르다는 점을 반드시 인지해야 합니다.

 

자신에게 맞는 맞춤형 정책 선택이 핵심

2025년 청년 목돈 마련 정책은 크게 국가 단위와 지자체 단위로 구분되며 각 제도는 지원 대상, 저축 구조, 만기 수령 금액에서 차이를 보이고 있습니다. 청년도약계좌는 전국 단위에서 가장 널리 적용되며 근로소득이 중간 이상인 청년이 장기적으로 자산을 형성하는 데 유리한 상품입니다. 반면 청년내일저축계좌는 근로빈곤층 청년을 위한 정책으로 정부지원 비율이 높지만 자격 요건이 까다롭습니다. 지자체 통장은 지역별 예산과 정책 방향에 따라 차이가 크므로 거주지의 청년정책센터를 통해 반드시 정확한 정보를 얻는 것이 중요합니다.

또한 하나의 정책을 선택할 때는 단순히 정부지원 금액만 볼 것이 아니라 본인의 납입 여력, 직업 안정성, 미래 계획까지 고려하여 장기적 관점에서 판단해야 합니다. 예를 들어 자취 중인 청년이라면 주거 비용을 줄이는 대신 고정 저축금액을 늘릴 수 있는 통장을 고려할 수 있으며 프리랜서나 비정규직 청년이라면 일정한 소득을 증빙할 수 있는 정책 위주로 접근해야 합니다.

정부는 앞으로도 청년 자산 형성 정책을 단계적으로 확대할 계획이며 특히 2026년부터는 신혼부부를 위한 통합형 장기저축 상품이 신설될 예정입니다. 따라서 현재 청년들이 본인의 상황에 맞는 정책을 잘 선택하고 이를 성실히 유지한다면 단기간에 목돈을 모으는 것은 더 이상 불가능한 일이 아닙니다. 정확한 이해와 전략적 선택이 청년 자산 형성의 첫걸음입니다.